BKR hypotheek

De Ultieme gids: Alles over een BKR-registratie

Je hebt er vast wel een over gehoord, het welbekende BKR ook wel; Bureau krediet registratie genoemd. Het BKR is opgericht in 1965 en zorgt ervoor dat wij Nederlanders financieel gezond zijn. Het is namelijk een feit, dat wanneer jij je financiële zaken op order hebt dit ook zorgt voor rust in je hoofd en een gevoel van vrijheid geeft. In dit artikel gaan we dieper in op wat het BKR nu daadwerkelijk is, wat ze doen en niet geheel onbelangrijk hoe je erachter komt of je een BKR registratie hebt. Wil jij alles weten op het gebied van BKR, dan is dit artikel geschikt voor het beantwoorden van al je vragen.

Wat is het BKR?

Om te beginnen is het handig te weten wat het BKR nu exact is, maar ook wat ze doen. Om je een beter beeld te geven bespreken we dit stap voor stap. Wat doet het BKR nu exact? Het BKR (Bureau Krediet Registratie houdt exact bij welke leningen je hebt afgesloten. Daarnaast houden ze ook bij of je deze lening(en) keurig op tijd betaalt evenals de daarbij horende rente. Kortom, het is een verzamelpunt voor (bijna) alle leningen die in Nederland worden gedaan door zowel bedrijven als particulieren. Dit register wordt door bijvoorbeeld een bank geraadpleegd bij het afsluiten van een hypotheek. Zo kan een bank aan de hand van deze gegevens bepalen of jij kunt voldoen aan de bijhorende betaalverplichting.

Welke leningen worden door het BKR geregistreerd?

In Nederland kennen we verschillende vormen van leningen, in principe worden alle leningen door het BKR geregistreerd. Een uitzondering op deze regel zijn studieleningen en je hypotheek*. De leningen die worden geregistreerd door het BKR zijn:

Enkel wanneer de betalingsachterstand op je hypotheek meer dan 120 dagen betreft wordt deze wel geregistreerd.

Geld lenen met bkr

Wat is een BKR registratie?

Een BKR-registratie betekend niets meer dan het registreren in een centraal register bij het aangaan van één van de bovenstaande leningen. Dit hoeft niet direct negatieve gevolgen te hebben voor bijvoorbeeld het afsluiten van een hypotheek of andere leningen. We kennen bij deze registratie namelijk een 2-tal ‘smaken’ je kunt een negatieve BKR registratie hebben, maar uiteraard ook een positieve. Je kunt je voorstellen, dat wanneer jij een persoonlijke lening afsluit en deze keurig tijdig hebt afbetaald een eventuele nieuwe kredietverstrekker geneigd is eerder zaken met je te doen.

Ook kennen we een negatieve BKR-registratie. Je krijgt een negatieve BKR-registratie wanneer jij, vaak naar herhaaldelijke herinneringen van de kredietverstrekker jij je niet houdt aan de betalingsverplichting. Je krijgt dan de zogeheten negatieve BKR-registratie.

Wat is een BKR-codering

Wanneer jij een positieve registratie hebt bij het BKR, dan hoef jij jezelf nergens druk over te maken. Dit verandert wanneer het een negatieve registratie betreft. Deze registraties worden verdeeld in verschillende coderingen. Op deze manier kan een eventuele geldverstrekker zien in welke hoedanigheid jij je verplicht deels of niet bent nagekomen. Het BKR kent de volgende coderingen:

Code A

Deze code krijg je, wanneer je enkele maanden achterloopt met het betalen van je lening of krediet. Deze wordt dan door je kredietverstrekker bij het BKR gemeld. Afhankelijk van om welk krediet het gaat is het verschillend na hoeveel tijd deze bij het BKR wordt gemeld. Wel is het belangrijk te weten dat, voor je kredietverstrekker deze achterstand meldt bij het BKR, deze je hiervan schriftelijk op de hoogte stelt. De kredietverstrekker dient je dan ook een laatste mogelijkheid te bieden om de achterstand binnen enkele dagen te voldoen.

Code H

Deze code wordt geplaatst wanneer je weer bij bent met het betalen van je krediet of lening. Dan wordt er geregistreerd dat je weer keurig bij bent met het betalen. Ook kan het voorkomen, dat je lening na het betalen wordt beëindigd (denk hierbij aan bijvoorbeeld het laatste termijn). Wanneer dit het geval is, dan wordt er geen herstelmelding geplaatst, maar zie je in je BKR-overzicht enkel een einddatum.

Code 1

Er is een aflossingsregeling getroffen, nadat er een betalingsachterstand is ontstaan.

Code 2

Code 2 geeft aan dat de (rest) vordering door de kredietverstrekker in één keer kan worden opgeëist. Dat betekent, dat de kredietverstrekker verwacht dat je het volledig openstaande bedrag in één keer afbetaald. In veel gevallen wordt de vordering dan overgedragen aan een incassobureau.

Code 3

Deze code kent in principe twee verschillende varianten, zo kan het zijn dat het gaat om een afboeking, maar ook een kwijtschelding.

Afboeking – Wanneer het gaat om een afboeking, dan betekend die dat de kredietvertrekker ervoor kiest het dossier even te laten voor wat het is. Dit kan voorkomen, wanneer je bijvoorbeeld verhuisd naar het buitenland of er simpelweg voor de kredietvertrekker op dat moment even geen mogelijkheid is tot verdere actie. Wel is het belangrijk te weten dat de kredietverstrekker je binnen een termijn van 5 jaar moet aanschrijven. Wanneer dit niet gebeurt, dan is er sprake van verjaring van het dossier. Je ontvangt dan een code 3 zonder einddatum in je overzicht.

Kwijtschelding – De tweede mogelijkheid bij code 3, dat is kwijtschelding. Bij deze code is er sprake van een (deels) kwijtschelding van de vordering. De kredietverstrekker meldt in dit geval bij volledig sluiten van het dossier een code 3 met einddatum. Op dat moment zijn de financiële verplichtingen aangaande dit dossier volledig vervallen.

Code 4

Er kan door de kredietverstrekker op geen enkele manier contact worden gelegd met de persoon. Deze code krijg je wanneer je voor langere tijd niet bereikbaar bent (geweest).

Code 5

Deze code heeft enkel betrekking op je hypotheek. Wanneer er een preventieve regeling is getroffen voor je hypotheek, dan wordt deze code geplaatst. Deze code is slechts tijdelijk en zal worden verwijderd wanneer de regeling is voldaan.

Een code is veelal een combinatie van een letter en cijfer. Code 1 wordt geplaatst wanneer er spraken is van een achterstand waarvoor een betalingsregeling is getroffen. Dan wordt er volgende het BKR gesproken van een A1 codering.

BKR-registratie opvragen

Je kredietoverzicht kun je op verschillende manieren opvragen. Je kunt je BKR-registratie online opvragen, maar ook per post. Wanneer je het online overzicht aanvraagt, dan is je overzicht altijd actueel. Daarnaast is het aanvragen en daarmee inzien van je registratie bij het BKR volledig gratis.

Wanneer jij je gegevens voor de eerste keer opvraagt, dan die je jezelf eerst te identificeren. Dit kun je doen doormiddel van de identificatiemethode iDIN. iDin is een door banken bedacht systeem, waarmee jij jezelf bij bepaalde instanties en organisaties zoals het BKR kunt inloggen in een veilige en ook vertrouwde omgeving.

Formulier downloaden

Wil jij weten of je staat geregistreerd bij het BKR en ontvang je dit liever per post? Dat is uiteraard geen enkel probleem. Het enige wat je dan moet doen, dat is het aanvraagformulier invullen. Dit formulier kun je eenvoudig via deze link downloaden. Vul hem online in, print hem uit en je kunt hem vervolgens eenvoudig met een kopie van je id-bewijs of paspoort naar ons opsturen. Het adres staat op het formulier. Vervolgens ontvang jij keurig van ons je kredietoverzicht binnen enkele weken per post thuis.

Welke gegevens kan ik allemaal inzien bij het BKR?

Wil jij graag weten of je geregistreerd staat bij het BKR en heb jij je gegevens bij ons opgevraagd? Dan ontvang je van het BKR keurig een overzicht met de volgende gegevens;

Leningen

  • Kredieten vanaf 250 euro
  • Je huidige kredieten
  • Kredieten van de afgelopen 5 jaar
  • Betalingsachterstand(en) op je huidige kredieten of van de afgelopen 5 jaar
  • Betalingsregelingen met je kredietaanbieder(s)

Persoonlijke zaken

Naast deze gegevens zijn er ook een aantal andere zaken die door het BKR worden geregistreerd. Zo zie je ook op je staat geregistreerd voor zaken zoals; fraude, witwassen of enige andere vorm van criminaliteit. Zo zie je of:

  • Jij of iemand in je directe omgeving een belangrijke (politieke) functie bekleed of nog steeds bekleed.
  • Jij je bankrekening en eventuele creditcards kunt gebruiken en niet zijn ‘bevroren’
  • Je te maken hebt gehad met een faillissement of surseance van betaling.
  • Je in de schuldsanering hebt gezeten of nog zit

Op deze manier heb jij een helder overzicht van al je gegevens die door het BKR zijn geregistreerd.

registratie BKR

BKR-registratie van je telefoon

Je kent het wel, een telefoonabonnement met ‘gratis’ toestel! Een abonnement met een toestel op afbetaling, dat is natuurlijk ontzettend populair. Altijd de nieuwste smartphone, wie wil dat nou niet? De nieuwste smartphones kosten toch al snel tussen 800 – 1200 euro. Een bedrag, dat vaak door met name jongeren niet ineens kan worden betaald.

Bij een ‘gratis’ telefoon in in principe gewoon sprake van een lening. De prijs van het toestel zit verdisconteerd in de prijs van je abonnement. Je betaalt je toestel keurig gedurende de abonnement termijn, van vaak 24 maanden af.

Uit een onderzoek van de AFM (Autoriteit Financiele Markten) blijkt maar liefst 60% van de mensen tussen de 25 en 34 jaar een telefoon heeft op afbetaling. Dit percentage bij personen tussen de 18 en 24 jaar ligt fors hoger en is maar liefst 85%.

vanaf wanneer wordt je telefoon geregistreerd?

Heb jij een mobiel abonnement met een afbetaling op je toestel, dan betekend dit dat ook dit sinds 1 mei 2017 wordt geregistreerd bij het BKR. Dit geldt enkel voor een telefoon boven de 250 euro. De maandelijkse kosten die je betaald voor het bellen en internetten, die tellen hierin niet mee.

Vanaf 2017 is het voor de aanbieders van dergelijke abonnementen in combinatie met een toestel verplicht deze te melden bij het BKR, maar ook te voldoen aan dezelfde eisen en regels als geld lenen. Niet alleen zijn de aanbieders verplicht de melding ‘geld lenen kost geld’ expliciet te benoemen, maar moeten ook de kosten voor het toestel separaat op de website worden aangegeven.

Daarnaast dienen ze ook de kosten gedurende de looptijd van beide zowel het toestel als bel/sms/internet abonnement gescheiden te vermelden. Op deze manier willen ze dat de keuze voor een abonnement met toestel of zonder toestel eenvoudiger wordt voor de consument.

Wat zijn de gevolgen van een registratie op je hypotheek?

Wanneer jij een telefoonabonnement afsluit en hierbij een telefoon van meer dan 250 euro op afbetaling kiest, dan betekent dit dat de aanbieder verplicht is dit te melden bij het BKR. Deze registratie hoeft niet direct een negatieve registratie te beteken, maar wordt door het BKR wel gezien als een verplichting.

Doordat deze nieuwe telefoonabonnementen worden geregistreerd bij het BKR, betekent dit ook dat er met een BKR-check wordt gekeken of je deze ‘telefoon-lening’ kunt betalen. Ook kunnen andere kredietverstrekkers zien of jij lopende leningen of kredieten hebt of eventueel hebt gehad in het verleden.

Vanaf 1 mei 2017 is het verplicht een inkomens- en lastentoets in te vullen bij de telecomprovider. Dit om je kredietwaardigheid te kunnen toetsen. Ook wordt er gevraagd of jij de gegevens over de samenstelling van je gezin, inkomen en woonlasten wilt doorgeven. Is je toestel onder de 1000 euro, dan is het niet nodig een loonstrook of bankafschrift te laten zien.

Effect op je hypotheek

Wat zijn nu de daadwerkelijke gevolgen van een telefoonabonnement met een toestel op afbetaling die geregistreerd is bij het BKR? Je telefoon op afbetaling, wordt mits deze boven de 250 euro is gezien als een lening. Een lening betekend een verplichting. Hetzelfde geldt voor een doorlopend krediet of creditcard. Net zoals laatstgenoemde wordt ook je telefoonlening in mindering gebracht op je maximaal te lenen hypotheek.

De gevolgen van een telefoon op afbetaling kunnen voor een enorme impact zorgen op de maximale hoogte van je hypotheek. Om je een idee te geven, wanneer jij een modaal inkomen hebt (35.000 euro per jaar) en een telefoonkrediet van 25,- euro per maand hebt. Betekent dit dat je maximale hypotheek kan zakken met circa 6.000 – 7.000 euro. Dan hebben we het over een afbetaling van 25 euro per maand gedurende een looptijd van 24 maanden.

Wil jij de allernieuwste iPhone, dan moet je al snel denken aan een bedrag van 50 euro per maand. De impact zal dan uiteraard een stuk hoger zijn en verdubbelen. Houd hier dus goed rekening mee wanneer jij een telefoonabonnement afsluit en eventueel verwacht op korte termijn een hypotheek af te sluiten.

BKR hypotheek

BKR-registratie door telefoon voorkomen?

Wil jij op korte termijn geld lenen voor een huis of verbouwing? Dan is het verstandig een BKR-registratie voor je telefoon te voorkomen. Een BKR-registratie voor je telefoon kan er zoals hierboven aangegeven namelijk voor zorgen dat je een maximaal te lenen bedrag significant wordt verlaagd. Toch zijn er een aantal punten waarmee jij een dergelijke registratie door je telefoon kunt voorkomen. Daarom hebben we een aantal tips voor je:

  • Ga voor een ‘onderhandse lening’. Dat kan zijn; van vrienden of familie.
  • Ga voor een zakelijk abonnement op je BV.
  • Zorg dat het de lening op je toestel onder de limiet van 250 euro blijft. Je kunt een aanbetaling op je toestel doen wanneer je toch kiest voor een duur toestel.

Betaal je telefoon ineens en ga voor en sim only abonnement.

Waarom wordt je telefoon bij het BKR geregistreerd?

Steeds vaker zien we dat, vooral jeugd in financiële problemen komt. Ze willen mee met de trend van het moment en altijd de nieuwste telefoon in bezit hebben. Vaak hebben mensen niet door wat de enorme impact kan hebben van een dergelijk abonnement. Door het telefoonabonnement te scharen onder de leningen, sluit Nederland aan op de regels die in heel Europa geld omtrent het verstrekken van consumptieve kredieten.

Ander belangrijk punt van deze regel, is dat er op deze manier een stuk extra bescherming is tegen de zogenoemde overkreditering. Dit betekent dat een consument niet te veel kan lenen en op deze manier in flinke financiële problemen kan komen. Ook past dit in het beleid van de overheid om te consument hiertegen te beschermen.

Kan ik geld lenen met een BKR-registratie?

Heb jij een BKR-registratie en wil je toch geld lenen, dan kan dit een enorme belemmering zijn. Toch is dit in bepaalde gevallen helemaal niet direct een enorm probleem. Wist jij dat er ondanks je registratie toch mogelijkheden zijn voor het geld lenen met BKR? Dit zijn er een stuk meer dan jij waarschijnlijk zelf had gedacht.

Waar let een kredietverstrekker op?

Wil je geld wilt lenen, dan wordt er door een kredietverstrekker een zogeheten ‘toets’ gedaan. Deze toets houdt in dat er wordt gekeken naar je kredietwaardigheid. Zo kan de kredietverstrekker inschatten op je de middelen hebt en in staat bent om deze lening tijdig terug te betalen. De kredietwaardigheidstoets bestaat uit een 2-tal onderdelen:

Vast en bestendig inkomen

Wil jij een lening afsluiten, dan is het voor een kredietverstrekker belangrijk te weten of jij een vast en ook bestendig inkomen hebt. Het is niet zo dat enkel mensen die een vast contract hebben een lening kunnen afsluiten. Ook met een tijdelijk contract of bestendige uitkering zijn er verschillende mogelijkheden. Zo kun je met een arbeidsongeschiktheidsuitkering ook aanspraak maken op een lening. Daarnaast zijn er ook voor ondernemers in de afgelopen jaren meerdere mogelijkheden voor het lenen van geld.

BKR-toetsing

Naast de check op een vast en bestendig inkomen, wordt er door een kredietverstrekker ook de welbekende BKR-toets uitgevoerd. Bij een BKR-toets wordt er door de kredietverstrekker gekeken of er eventueel nog andere leningen zijn. In Nederland worden alle leningen (m.u.v. hypotheken en studieschuld) geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Op deze manier kan de kredietverstrekker eenvoudig zien of er nog lopen leningen zijn of eventuele achterstanden. Heb jij een codering, dan hoeft dit niet direct een probleem te zijn.

Zonder problemen geld lenen met BKR-registratie

De kans dat je staat geregistreerd bij BKR is ontzettend groot. Niet alleen worden consumptieve kredieten geregistreerd, maar worden ook hypotheken, rood staan, creditcards en bepaalde telefoonabonnement als lening geregistreerd.

Een BKR-registratie betekend dus niet per definitie dan je geen lening kunt afsluiten. Een kredietverstrekker zal uiteraard wel toetsen of er ruimte is naast je eventueel huidige registratie voor een nieuwe lening en of dit verantwoord is. Daarnaast wordt er ook gekeken, indien deze ruimte er is, wat de hoogte van je eventuele nieuwe lening mag zijn.

Voordelen BKR registratie

Voordelen BKR-registratie

Een registratie bij het BKR kan ook een positief effect hebben op een nieuwe lening. Op het moment dat jij in het verleden eerder leningen of kredieten hebt gehad die zijn geregistreerd bij het BKR en deze altijd netjes hebt voldaan, kan dit in je voordeel werken. Je hebt dan een zogenaamd ‘positief’ risicoprofiel. Een kredietverstrekker zal dan eerder geneigd zijn een nieuwe lening te verstrekken.

Geld lenen met een BKR-codering

Heb jij een BKR-codering, dan kan het een stuk lastiger zijn om geld te lenen. Wanneer jij een BKR-codering hebt, dan betekend dit namelijk dat er sprake is van een achterstand of er een achterstand is geweest. De noteringen zijn in verschillende codes verdeeld, zo kan er sprake zijn van;

  • H codering, de H betekend ‘herstel’ je hebt geen betalingsachterstand meer. Wel blijft de H code 5 jaar staan nadat je lening volledig is afgelost.
  • Code A1 t/m A4, dit betekent dat er achterstanden zijn die nog niet zijn voldaan of zijn ingelopen.

Heb jij een negatieve BKR-codering, dan is het in veel gevallen toch mogelijk een lening af te sluiten. Wel is het van belang dat je achterstand volledig is voldaan en je de code H achter je naam hebt staan. Dat betekent dat je deze volledig hebt ingelost. Er wordt gekeken naar de zwaarte van de code (A1 t/m A4) hoeveel geld er uiteindelijk kan worden geleend. Het is per kredietverstrekker verschillend hoe ze hiermee omgaan. Het is dus verstandig verschillende kredietverstrekkers naast elkaar te leggen om goed te kijken naar de eventuele verschillen in kosten/rente.